Tips Helma Sick pada pensiun
Apakah modal saya akan kehilangan nilainya di rekening deposito?
Saya tidak terlalu memikirkan efek, 46. Karena itu, modal untuk pensiun saya ada pada rekening deposito berjangka. 2,5 persen ada untuknya? dan tanpa risiko. Tetapi sekarang seorang penasihat keuangan mengatakan kepada saya bahwa saya tidak dapat mempertahankan nilai aset saya dalam jangka panjang. Apakah dia benar
Dengan waktu investasi yang lama sepuluh tahun dan lebih - seperti Anda - ini benar. Deposito berjangka bisa sangat berguna jika Anda membutuhkan uang itu lagi di masa mendatang. Namun, itu tidak cocok untuk investasi jangka panjang, karena alasan berikut: Anda menerima bunga 2,5 persen pada deposito Anda. Jika Anda di atas tunjangan tahunan 801 euro, kantor pajak mendapat 25 persen dari itu. Jadi, Anda memiliki pengembalian 1,87 persen nyata. Dengan asumsi tingkat inflasi 2,3 persen, maka Anda akan memiliki minus 0,43 persen. Ini mengubah tingkat bunga bebas risiko menjadi risiko bebas bunga. Bahkan dan terutama berkenaan dengan ketentuan hari tua, tidak ada yang mampu melepaskan investasi yang menguntungkan.
Seberapa tinggi telur sarang seharusnya?
Baru-baru ini, kami membahas di pabrik, seberapa banyak Anda harus bepergian sebagai cadangan besi. Seorang kolega mengatakan, tiga gaji bersih bulanan seharusnya sudah. Apa yang kamu pikirkan
Saya kira begitu. Dalam konsultasi saya, saya sarankan agar gaji dua hingga empat bulan tersedia setiap saat. Seberapa tinggi cadangan besi ini dalam setiap kasus tergantung pada beberapa faktor: * Mereka yang bekerja sendiri dan memiliki pendapatan yang berfluktuasi lebih baik merencanakan cadangan yang lebih tinggi daripada, misalnya, seorang pegawai negeri. Tentu saja, jika Anda tidak memiliki biaya operasional yang tinggi, Anda tidak perlu memiliki banyak uang di saku Anda sebagai seorang wanita yang harus melunasi pinjaman. * Pemilik properti yang mereka gunakan sendiri tidak boleh lupa bahwa waktu dan biaya perbaikan lagi diperlukan. * Dan pikirkan tentang umur Anda. Seiring berjalannya waktu, begitu pula pengeluaran kesehatan, seperti obat-obatan, gigi palsu, atau perawatan. Yang terbaik adalah memeriksa apa yang berlaku untuk Anda. Maka Anda tahu apakah Anda akan membutuhkan gaji dua bulan jika perlu, atau lebih baik merencanakan empat gaji di muka.
Haruskah saya membeli apartemen kedua?
Saya mewarisi sebuah kondominium dan € 200.000. Sebenarnya bagus, tapi saya tidak yakin karena krisis yang sedang berlangsung. Saya ingin menginvestasikan uang di apartemen. Apa maksudmu
Jika itu menenangkan Anda, lakukan itu. Tidak ada yang salah dengan membeli apartemen lain. Perlu diingat, bahwa real estat jelas merupakan salah satu investasi jangka panjang yang tidak dapat dengan cepat dijadikan uang. Mereka melayani pelestarian kekayaan dan pensiun. Saya tidak menganggap perlu dan tidak masuk akal untuk menginvestasikan seluruh modal sedemikian rupa. Penting bahwa sejumlah uang selalu tersedia dalam waktu singkat? misalnya, pada akun panggilan uang? jika mesin cuci rusak atau perbaikan mobil sedang menunggu. Dan Anda harus dapat mengakses sebagian dari modal Anda dalam jangka menengah. Bagaimanapun, Anda tidak tahu bagaimana situasi Anda akan berubah dalam lima atau enam tahun ke depan.
Haruskah saya hanya menerima pekerjaan mini karena pajak?
Saya berusia 42 tahun dan telah di rumah selama tiga tahun karena anak kami. Sekarang saya ingin kembali ke pekerjaan saya, tetapi suami saya mengatakan itu tidak akan membuahkan hasil. Jika saya tinggal di rumah, dia mendapat lebih banyak uang melalui pasangan yang terbelah. Dengan penghasilannya yang baik, ini sekitar 550 euro per bulan. Dia menyarankan agar saya mencari pekerjaan mini, lalu kita memiliki 1000 euro lebih dalam akun setiap bulan, dan saya dapat menjaga punggungnya gratis. Saya ragu-ragu - apa maksud Anda?
Saya tahu tagihan ini cukup. Namun, itu hanya dalam jangka pendek, hampir tidak ada yang mempertimbangkan konsekuensinya: Mereka sekarang tiga tahun keluar dari bisnis, hanya waktu untuk kembali. Setelah istirahat selama lima tahun atau lebih, ada sedikit peluang untuk mendapatkan pekerjaan yang terampil. Bagaimana jika pernikahan Anda menyimpang? Di bawah undang-undang pemeliharaan yang baru, setiap wanita harus bekerja lagi setelah tiga tahun cuti orang tua, jadi dia tidak berhak atas pemeliharaan. Selain itu: Dapatkah anak-anak menjadi satu-satunya konten kehidupan dalam jangka panjang? Waktu ketika anak-anak membutuhkan perawatan penuh waktu terbatas. Apa yang ingin Anda lakukan dalam sisa hidup Anda? Pekerjaan berbayar berarti memiliki uang sendiri, memiliki pensiun, tetapi juga partisipasi dalam kehidupan sosial dan sosial dan pengakuan. Jika Anda masih ingin mengikuti saran suami Anda, maka Anda harus bersikeras bahwa uang yang didapat suami Anda dari pemisahan pernikahan diinvestasikan dalam tabungan pensiun Anda.
Bagaimana saya bisa mendapatkan asuransi pensiun sekarang?
Suami saya selalu membuat saya percaya bahwa ia memiliki asuransi pensiun untuk dirinya sendiri dan satu untuk saya, hampir 30 tahun yang lalu. Sekarang dia telah mengakui tuntutan agar kedua perusahaan asuransi tersebut menjalankan namanya. Saya gila! Karena saya hanya bekerja paruh waktu, pensiun saya akan rendah. Apa yang harus saya lakukan sekarang? Menurut pendapat saya, hanya ada satu cara: Anda menuntut dari suami Anda bahwa ia memberi Anda hak berlangganan yang tidak dapat dibatalkan jika terjadi kematian dan kelangsungan hidup untuk salah satu dari dua asuransi pensiun. Yang perlu Anda lakukan hanyalah menulis ke perusahaan asuransi. Maka Anda akan mendapatkan uang yang disimpan dalam asuransi ini dalam hal apa pun. Hak berlangganan harus diberikan "tidak dapat dibatalkan" karena hanya dapat diubah dengan persetujuan Anda.
Istilah mana yang berguna untuk asuransi risiko?
Suami saya dan saya ingin mengambil dua polis asuransi jiwa. Kita masing-masing harus dilindungi dengan baik jika seandainya pasangan meninggal di depannya. Menurut Anda, berapa lama asuransi semacam itu seharusnya berjalan?
Selama keadaan, yaitu situasi hidup Anda, membutuhkan. Jika, misalnya, Anda memiliki utang real estat, cara terbaik untuk mengakhiri asuransi adalah ketika pinjaman telah dilunasi. Karena sisa hutang akan menjadi semakin sedikit dari waktu ke waktu, Anda juga dapat mengambil polis asuransi jiwa dengan pengurangan hukuman mati. Ini berarti bahwa jumlah yang dibayarkan dalam kasus menurun dari tahun ke tahun - yang mengurangi kontribusi terhadap kebijakan selama seluruh jangka waktu. Atau apakah Anda ingin saling melindungi karena Anda memiliki anak kecil? Maka disarankan untuk menjalankan asuransi sampai anak-anak Anda bekerja dan mandiri secara finansial.
Apakah saya benar-benar bodoh dengan asuransi jiwa?
Suami saya baru saja meninggal, dan sekarang saya mengetahui bahwa semua uang dari asuransi jiwa jatuh ke tangan mantan istrinya! Saya tidak pernah memikirkan hal itu sebelumnya. Apa yang bisa saya lakukan sekarang?
Sayangnya, tidak ada apa-apa. Itu sebabnya saya tidak bisa menghindarkan Anda dari tuduhan: cukup lalai untuk tidak mengurus hal-hal ini pada waktunya. Untuk asuransi hanya relevan, yang terdaftar dalam polis asuransi di bawah "hak berlangganan". Dan akan ada nama mantan istri, jika dialah yang mendapat uang pertanggungan penuh setelah kematian suaminya. Apa yang mungkin diabaikan atau dilupakannya: Biasanya, hak dapat dicabut atau diubah kapan saja selama masa jabatan. Jadi sangat mungkin untuk menghapus nama istri pertama dan bukannya Anda mendaftar sebagai penerima. Namun, ini berbeda dengan hak berlangganan yang tidak dapat dibatalkan. Ini harus diminta secara terpisah setelah menyelesaikan asuransi. Dan itu hanya bisa diubah kemudian dengan persetujuan dari masing-masing penerima manfaat.
Kapan asuransi perawatan harus membayar?
Bertahun-tahun yang lalu, saya mengambil asuransi perawatan tambahan pribadi. Bahkan tidak begitu mahal, tetapi saya mendapatkan uang hanya dari tingkat perawatan III. Apakah asuransi ini cukup?
Saya pikir: tidak. Asuransi perawatan jangka panjang harus dalam hal apa pun sudah membayar dari tingkat perawatan I, lebih baik bahkan sudah dari "tingkat perawatan 0" (dalam hal kompetensi sehari-hari yang sangat terbatas, misalnya dalam demensia). Karena sebagian besar kasus keperawatan berada di tingkat perawatan I, paling tidak di tingkat keperawatan III.
Apa yang membuat saya "menyusui Bahr"?
Saya, 40, sedang berpikir untuk menyelesaikan asuransi perawatan tambahan dengan subsidi negara. Tetapi apakah itu bahkan berguna pada usia saya untuk menghadapinya? Dan apa sebenarnya "Pflege-Bahr"?
Sekalipun topik tersebut tampaknya masih jauh, lakukanlah tepat waktu agar Anda tidak mendapat tekanan nanti. "Pflege-Bahr", dinamai setelah mantan menteri kesehatan, adalah kebijakan tambahan untuk asuransi perawatan jangka panjang wajib dan disubsidi oleh negara dengan 5 euro per bulan. Anda dapat mengasuransikan semua orang sejak ulang tahun ke-18 dan seterusnya, tidak ada batasan umur. Jumlah sendiri harus berjumlah setidaknya 120 euro per tahun, sehingga setiap bulannya 10 euro. Untuk perawatan tingkat III, asuransi harus membayar setidaknya 600 euro per bulan. Untuk tingkat perawatan II setidaknya 30 persen, untuk tingkat perawatan I minimal 20 persen, untuk keterampilan sehari-hari yang sangat terbatas, misalnya pada pasien demensia ("tingkat perawatan 0"), setidaknya 10 persen. Ini adalah "kewajiban wajib untuk kontrak", yaitu, asuransi harus mengambil terlepas dari kesehatan, siapa pun yang belum membutuhkan perawatan. Perusahaan asuransi tidak dapat membebankan biaya tambahan risiko atau pengecualian. Hak atas manfaat hanya ada setelah masa tunggu lima tahun sejak dimulainya asuransi. "Pflege-Bahr" adalah entri yang bagus dan murah ke asuransi dasar. Ini kemudian dapat dikombinasikan dengan asuransi perawatan tambahan pribadi dan diperluas.
Bagaimana cara terbaik melindungi diri saya jika saya membutuhkan perawatan?
Saya, 56, berhak atas pensiun wajib dan pensiun perusahaan dan memiliki tabungan. 100 euro per bulan, saya masih bisa menabung sampai pensiun.Apakah saya benar-benar membutuhkan asuransi perawatan tambahan?
Menurut "Laporan Perawatan 2012" dari asuransi kesehatan masyarakat yang besar, wanita dua kali lebih mungkin membayar biaya perawatan karena harapan hidup mereka yang lebih lama daripada pria: rata-rata € 84.000 (pria: € 42.000). Para wanita berkontribusi rata-rata sekitar 45.000 euro sendiri. Jika Anda menabung $ 100 per bulan selama sebelas tahun ke depan, ke 67, dan membelanjakan uangnya dengan rata-rata 2 persen, Anda akan mendapatkan sekitar $ 14.700, yang Anda dan sisa tabungan Anda habiskan untuk perawatan. Tetapi bagaimana jika uang itu dihabiskan? Asuransi perawatan tambahan yang baik, di mana tidak ada masa tunggu yang harus diamati dan di mana Anda tidak lagi harus membayar kontribusi dari tingkat perawatan I, biaya € 74,88 per bulan pada usia Anda, yang kurang dari jumlah yang dapat Anda hemat sekarang. Anda berhak mendapatkan 450 euro / bulan untuk tingkat perawatan 0, 450 euro / bulan untuk tingkat perawatan I, 900 euro / bulan untuk tingkat perawatan II, 1500 euro / bulan untuk tingkat perawatan III, dan tidak peduli berapa lama Anda perlu dirawat.
Apakah nantinya akan ada cukup sisa dari asuransi pensiun swasta?
Saya membayar ke asuransi pensiun swasta. Namun, saya bertanya-tanya apakah saya bisa melakukan apa saja dengan uang itu nanti. Karena inflasi yang merayap, itu akan bernilai semakin sedikit. Bagaimana saya bisa menangkal?
Misalnya, dengan membuat kontribusi bulanan ke asuransi pensiun lebih dinamis, yaitu meningkatkannya setahun sekali. Bergantung pada masyarakat, ini dimungkinkan dengan kenaikan satu hingga sepuluh persen. Jadi Anda mencegah devaluasi laten.
Apakah pemisahan pensiun akan tepat untuk saya?
Baru-baru ini, teman-teman membahas pembagian pensiun untuk pasangan. Saya belum pernah mendengarnya. Untuk siapa ini dipertimbangkan?
Ini dijelaskan di muka: Perpecahan pensiun, yang ada sejak tahun 2002, dimaksudkan untuk meningkatkan pendapatan pensiun wanita. Serupa dengan pendapatan dari pemisahan suami / istri, hak pensiun berdasarkan hukum yang diperoleh selama pernikahan dibagi 1: 1. Ini meningkatkan pensiun mitra yang berpenghasilan lebih rendah, yaitu telah membayar kontribusi lebih sedikit. Dengan yang lain, pensiun berkurang sesuai. Ini dimungkinkan jika pernikahan atau kemitraan sipil ditutup setelah 31 Desember 2001 atau jika masing-masing dari kedua pasangan lahir setelah 1 Januari 1962. Setelah keduanya memenuhi syarat untuk pensiun hari tua, mereka harus membuat pernyataan bersama bahwa mereka memilih untuk membagi pensiun. Dengan demikian, hak pensiun seorang korban berakhir. Setiap pasangan harus memutuskan sendiri apakah ini bisa bermanfaat.
Mengapa Anda merekomendasikan pensiun Riester?
Dalam laporan media, berulang kali dikatakan bahwa pensiun Riester tidak ada gunanya. Bagaimana Anda bisa merekomendasikan mereka?
Saya tidak memberikan rekomendasi selimut untuk pensiun Riester. Di sisi lain, saya menemukan serangan besar-besaran terhadap bentuk pencegahan ini mengkhawatirkan. Banyak yang begitu gelisah dengan ini sehingga mereka tidak menyimpulkan kontrak tabungan pensiun atau bahkan mengakhiri kontrak yang ada. Saya berpegang teguh pada itu: Khusus untuk penabung muda dan keluarga, pensiun Riester adalah pilihan pertama jika kontrak yang tepat dipilih untuk menyesuaikan dengan situasi kehidupan dan selera risiko. Di bawah istilah kolektif, kontrak Riester memang ditawarkan berbagai produk, dan tentu saja ada perbedaan dalam penyedia. Ada lima opsi: 1 Asuransi pensiun Riester klasik menawarkan jaminan seumur hidup dan partisipasi tambahan dalam surplus yang dihasilkan. Keamanan ada di latar depan saat menginvestasikan modal pensiun. 2 Paket tabungan bank Riester efektif biaya, tetapi hanya memberikan sedikit pengembalian. Paling cocok untuk lebih dari 50-an dan bagi mereka yang belum lama pensiun. 3 Dengan Residential Riester, Anda dapat membuat ekuitas melalui kontrak tabungan rumah Riester dengan deposit dan subsidi negara Anda. Atau Anda dapat mengambil pinjaman Riester untuk pembiayaan real estat. Tunjangan kemudian mengalir ke pembayaran pinjaman. 4 Untuk orang yang lebih muda, yang dapat mengandalkan waktu berjalan yang lama, z. B. rencana tabungan dana Riester: Uang yang diinvestasikan mengalir ke dana ekuitas dan pensiun. Peluang pengembalian tertinggi, risiko terbatas. 5 Asuransi pensiun unit-linked Riester juga ditujukan terutama untuk orang-orang muda: dana pensiun berinvestasi dalam dana. Peluang pengembalian tinggi dengan risiko wajar, asuransi mahal. Untuk semua varian, ada tunjangan dasar 154 euro per tahun, ditambah 300 euro per anak, lahir setelah 1.1.2008, dan masing-masing € 185 untuk anak-anak yang lahir sebelumnya. Modal dan tunjangan dijamin.
Apakah "Riester" layak untuk saya?
Sebagai seorang ibu, saya (42) saat ini bekerja paruh waktu dan karenanya hanya menghasilkan 13530 euro bruto per tahun. Saya tinggal bersama dengan ayah dari anak yang belum menikah. Bank saya sekarang ingin menjual saya kontrak Riester. Tetapi saya tidak tahu apakah ini benar-benar bermanfaat bagi mereka yang berpenghasilan rendah seperti saya. Pensiun Riester dihitung, misalnya, ketika Anda mendapatkan pensiun dasar di usia tua. Atau saya salah?
Tidak, Anda benar: pensiun Riester, seperti semua pendapatan lainnya, dihitung terhadap keamanan dasar negara untuk pensiunan yang membutuhkan. Tetapi mengapa hal itu bertentangan dengan pensiun Anda sendiri? Saya tidak mengerti itu dengan kehendak terbaik. Anda sekarang berusia 42 tahun, jadi Anda memiliki 25 tahun kehidupan kerja di depan Anda. Selama masa ini, Anda harus dan harus melakukan segala yang mungkin untuk membangun dan memperluas masa pensiun Anda. Keamanan dasar dimaksudkan hanya untuk orang-orang yang telah dicegah oleh penyakit atau kemalangan untuk menyediakan bagi diri mereka sendiri. Saran saya: Anda dapat, misalnya, setuju dengan ayah anak tersebut bahwa ia akan mengambil alih pensiun untuk Anda. Mungkin Anda dengan persetujuannya hanya bekerja selama setengah hari, tetapi membawa kerugian sendirian. Untuk setidaknya memberikan sebagian kompensasi kepada mereka, Anda dapat, misalnya, menyimpulkan kontrak Riester, karena itu mengamankan Anda menyatakan uang saku. Jika Anda bekerja lebih lambat, kontrak Riester tumbuh secara otomatis.
Apakah pensiun Riester layak untuk saya?
Bank saya memiliki saya? 57 tahun setengah sibuk? merekomendasikan pensiun Riester. Namun, saya pikir sangat sedikit yang keluar darinya. Bukankah Anda lebih suka menjauhkan diri dari pensiun jenis ini?
Bukan itu masalahnya. Untuk orang yang lebih muda dan tentu saja untuk keluarga dengan anak kecil, "Riestern" berharga dalam hal apa pun. Bagi mereka yang lebih tua dan berpenghasilan lebih rendah, investasi ini tidak benar-benar mendatangkan keuntungan. Ini ditunjukkan kepada Anda dengan perhitungan sederhana: Dengan anggapan Anda menghasilkan setengah hari senilai 20.000 euro bruto. Dari jumlah ini, Anda harus membayar 4 persen ke pensiun Riester, dikurangi tunjangan negara sebesar 154 euro. Menghasilkan 646 euro setiap tahun. Dalam sepuluh tahun Anda telah menginvestasikan semuanya, € 6460, yang kemudian tetapi juga biaya administrasi untuk asuransi habis. Bagaimana seharusnya pensiun seumur hidup dengan jumlah yang masuk akal dimungkinkan dengan jumlah kecil ini? Namun, Anda harus membuka tagihan serupa untuk setiap paket tabungan di mana sedikit yang dapat dibayarkan dan yang hanya tersedia beberapa tahun.
Apa yang terjadi pada tunjangan Riester saya ketika saya bekerja di luar negeri?
Saya akan pergi ke Prancis selama satu tahun untuk bekerja. Apakah saya mendapatkan masalah dengan pensiun Riester atau subsidi negara?
Pada dasarnya, jika itu adalah "posting" atasan Anda, sementara Anda terus memberikan kontribusi pada sistem pensiun Jerman, tidak ada yang berubah. Di sisi lain, jika Anda memindahkan domisili Anda sepenuhnya ke luar negeri selama lebih dari enam bulan, "kewajiban pajak penghasilan tidak terbatas" berakhir di negara ini. Legislator melihat ini sebagai "pembuangan berbahaya" untuk kontrak Riester, bahkan jika Anda tidak mengakhiri kontrak. Tunjangan yang sudah dibayarkan dan manfaat pajak apa pun harus dibayar kembali secara prinsip. Tapi itu bisa dihindari. Anda dapat bertanya kepada perusahaan asuransi Anda melalui surat informal bahwa pembayaran tunjangan akan ditangguhkan. Untuk melakukannya, Anda harus menunjukkan durasi awal dan kemungkinan serta alasan untuk tinggal di luar negeri. Penanggung kemudian meneruskan surat itu ke "Central Allowance Office" untuk aset pensiun.
Apakah saya akan menerima pensiun Riester saya di Norwegia?
Saya sudah memiliki kontrak Riester untuk beberapa waktu. Dalam beberapa tahun saya akan pensiun, tetapi kemudian saya ingin pindah ke Norwegia. Apa yang terjadi dengan kontrak Riester saya?
Jika pensiunan pindah ke negara-negara UE lainnya, mereka dapat mempertahankan tunjangan dan manfaat pajak yang diterima. Ini juga berlaku untuk Islandia, Norwegia, dan Liechtenstein, yang bukan milik Uni Eropa, tetapi ke Wilayah Ekonomi Eropa (EEA). Jadi Anda bisa mendapatkan pensiun Riester Anda tanpa batasan.
Helma Sick secara teratur menjawab pertanyaan tentang uang.
