Pertanyaan tentang uang
Anda akan dijawab oleh Helma Sick, pakar keuangan independen di Munich.
Pemeliharaan untuk perawatan ayah?
Helma Sick
Ayah saya adalah seorang perawat, uang pensiunnya tidak cukup untuk biaya rumah. Sekarang kantor kesejahteraan menuntut saya datang untuk itu. Tapi ayah saya kabur setelah kelahiran saya dan tidak pernah membayar biaya perawatan. Saya tidak mengerti mengapa saya harus membantunya.
Anda tidak harus melakukannya. Kehilangan ayahmu begitu serius sehingga kamu tidak bisa diharapkan untuk membayarnya sekarang. Beri tahu kantor kesejahteraan sosial tentang fakta-fakta. Jika otoritas tidak mempercayai Anda, itu bisa dikonfirmasikan oleh ayah Anda. Ini tidak memiliki alasan untuk berbohong, karena dia tidak peduli siapa yang datang untuk pemeliharaannya. Jika dia tidak dapat berkomentar, Anda dapat menyebutkan saksi (ibu Anda, saudara kandung, kerabat atau teman Anda) atau menyerahkan dokumen, seperti: Misalnya, tentang upaya sia-sia ibumu untuk mendapatkan dukungan.
Naikkan asuransi nanti?
Saya wiraswasta dan ingin mengambil asuransi cacat kerja. Karena saya memiliki sedikit kelonggaran finansial sekarang, saya hanya dapat mengamankan hal-hal yang penting; Saya ingin menaikkannya nanti. Apakah itu mungkin?
Ya, tetapi biasanya diperlukan pemeriksaan kesehatan baru. Yang bisa sulit jika sementara itu penyakit telah terjadi. Karena itu, pastikan bahwa kontrak tersebut berisi apa yang disebut "jaminan pasca asuransi". Penyedia kelas satu memungkinkan pelanggan Anda untuk meningkatkan cakupan asuransi tanpa pemeriksaan kesehatan, jika asuransi membutuhkan pendapatan yang lebih tinggi, perkawinan, persalinan, dll. Berubah. Sebagai aturan, asuransi tambahan hanya mungkin sampai usia 45 tahun.
Pajak pemotongan: Apa yang harus dilakukan?
Saya seorang pensiunan dan tidak kaya, tetapi saya sudah kehabisan tunjangan bunga. Apakah ada cara untuk menghindari pemotongan pajak atas tabungan saya?
Anda dapat mengajukan permohonan ke "kantor pajak untuk" sertifikat non-penilaian ". Ini dikeluarkan jika ketetapan pajak penghasilan tidak memenuhi syarat. Misalnya, karena hanya berpenghasilan rendah yang dicapai. Dalam kebanyakan kasus, pensiunan, pelajar dan pekerja paruh waktu. Sertifikat ini berlaku selama tiga tahun, asalkan tidak ada perubahan sementara itu yang mengarah pada penilaian pajak penghasilan. Harap dicatat bahwa untuk setiap bank tempat Anda menginvestasikan uang, Anda harus mengajukan permohonan untuk Sertifikat NV ini, karena salinan tidak akan diterima.
Berlian sebagai keamanan?
Baru-baru ini, seorang penasihat investasi yang tidak saya kenal menelepon saya dan merekomendasikan pembelian berlian karena sistem ekonomi dunia kita akan runtuh dalam waktu dekat. Mereka dalam kasus tanaman paling aman yang pernah ada. Dia akan membuat janji untuk memberi saya permata murah melalui sumber langsung. Saya belum setuju, tapi saya tertarik dengan penawaran itu.
Dengan rasa takut akan masa depan orang selalu membuat bisnis yang baik. Bagusnya kamu belum mengatur janji. Siapa yang memanggil orang asing dan ingin membujuk mereka untuk membuat janji, biasanya meragukan. "Berlian" yang ditawarkan, menurut pengalaman, adalah batu yang tidak berharga atau sangat mahal. Saya sendiri tidak terlalu memikirkan skenario kiamat saat ini. Tetapi jika Anda benar-benar takut, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli properti. Nilai real estat juga berfluktuasi, tetapi tahan krisis dan tahan inflasi.
Apakah pensiun Riester diwariskan?
Saya ingin menyelesaikan rencana tabungan dana Riester untuk saya. Tetapi sekarang saya telah mendengar bahwa dalam kasus kematian saya, semua uang hilang. Bisakah itu benar-benar terjadi?
Tidak, itu tidak benar. Jika Anda meninggal sebelum pensiun, jumlah yang terakumulasi hingga saat itu dapat ditransfer ke kontrak Riester suami Anda. Dimungkinkan juga untuk memberikannya kepada orang lain. Namun, dalam hal itu, aset dana akan dibayarkan dikurangi tunjangan negara dan penghematan pajak. Untuk kematian dalam masa pensiun, aturan yang sama berlaku, yaitu sampai usia 85 tahun selesai. Namun, jika Anda meninggal pada usia 86 atau lebih, ahli waris Anda akan kehabisan uang. Tetapi sampai saat itu, akumulasi uang harus tetap digunakan.
Dana real estat sebagai pensiun?
Saya telah menerima prospektus dari bank saya tentang dana real estat tertutup, yang menyatakan bahwa investasi ini sangat cocok untuk masa pensiun. Saya selalu berpikir bahwa ini adalah model penghematan pajak, yang seringkali cukup berisiko. Apa maksudmu
Dana tabungan pajak yang Anda tangani sudah tidak ada lagi karena manfaat pajak hampir sepenuhnya dihapuskan tahun lalu.Model sekarang di pasar adalah dana tertutup yang semuanya tentang pengembalian. Mereka berpartisipasi langsung dalam satu atau lebih real estat komersial, misalnya gedung perkantoran yang disewakan untuk jangka panjang. Sebagai aturan, mereka menerima distribusi setahun sekali, yang sebagian besar bebas pajak. Dana real estat tertutup memiliki jangka waktu sepuluh tahun atau lebih. Jika ini adalah rumah penerbitan yang solid dan berpengalaman serta properti dengan penyewa kredit yang bagus, Anda dapat mengandalkan penghasilan tambahan yang stabil di sini. Keuntungan lain: dana real estat tertutup tidak terlalu tergantung pada sentimen pasar saham seperti investasi lainnya. Karena alasan ini, partisipasi kelas satu tentu saja dapat menjadi landasan bagi penyediaan dana pensiun.
Tip buku: "Jika saya kaya sekali"
Lebih banyak tips tentang topik uang dapat ditemukan di panduan baru ahli keuangan kami. Helma Sick: "Jika saya kaya sekali," 240 hal., 8,95 euro, Diana Verlag.
Buku di toko ChroniquesDuVasteMonde.com: Jika saya kaya sekali.
Pada halaman-halaman berikut, Anda akan menemukan lebih banyak kiat wanita ChroniquesDuVasteMonde dari Helmas Sick:
Kecacatan - bukan untuk artis?
Saya seorang aktris dan saya tidak menerima asuransi cacat kerja karena risikonya bagi perusahaan terlalu tinggi. Tidak bisakah saya mengamankan diri sendiri?
Kelompok kerja tertentu sering kali tidak diberi akses ke asuransi cacat kerja. Sebagai seorang aktris, Anda adalah salah satu dari mereka karena bahkan gangguan fisik ringan atau hilangnya kreativitas Anda dapat menyebabkan kecacatan. Alternatif disediakan oleh asuransi cacat dasar: Ketika kemampuan tertentu seperti melihat, mendengar, berbicara, berjalan, berdiri, mengemudi, dll hilang, tertanggung dibayar pensiun bulanan. Tidak masalah jika mereka kehilangan keterampilan mereka karena cedera, kehilangan kekuatan atau sakit. Kondisi untuk pensiun dari asuransi ini juga ada jika tingkat perawatan II dan III diberikan. Namun, karena jenis perlindungan risiko ini tidak begitu luas di Jerman, diskusi informasi dengan penasihat keuangan independen masuk akal dalam hal apa pun.
Pensiun dalam kebangkrutan?
Saya wiraswasta, tetapi bisnis saya tidak berjalan dengan baik. Sekarang saya takut kalau-kalau saya bangkrut, maka tabungan saya akan disita. Apakah Anda tahu saran?
Bagi Anda, pensiun dasar baru, juga disebut pensiun Rürup, solusinya. Bentuk khusus asuransi anuitas jiwa ini sangat menarik bagi wiraswasta dan pekerja lepas, karena memungkinkan penghematan pajak yang tinggi. Tapi itu tidak relevan untuk Anda saat ini. Lebih penting: Modal yang Anda bayar ke pensiun dasar tidak bangkrut dalam kebangkrutan. Dengan menggunakan kembali investasi Anda ke dalam pensiun dasar, Anda dapat menyimpan tabungan pensiun Anda. Penting: Pensiun dasar dibayarkan secara eksklusif sebagai pensiun seumur hidup. Jadi itu tidak bisa dikapitalisasi dan tidak bisa diwarisi.
Pekerjaan mini dan pensiun?
Pada bulan Juli tahun ini, peraturan untuk pekerjaan kecil diubah. Ini juga harus membawa manfaat bagi pensiun. Apakah itu benar
Untuk pekerjaan hingga gaji 400 euro per bulan Anda tidak membayar kontribusi sosial, tetapi hanya majikan - dan sejak Juli 2006 tarif tetap 30 persen. Dari jumlah tersebut, pajak gaji dua persen, asuransi kesehatan 13 persen dan asuransi pensiun wajib 15 persen. Hak pensiun yang diperoleh sangat rendah, tetapi dapat ditingkatkan dengan inovasi lain yang murah: pekerja mini dapat membayar selisih dari pemberi kerja dan kontribusi penuh untuk asuransi pensiun (saat ini 19,5 persen) dari kantong. Alih-alih 7,5 persen, sekarang hanya 4,5 persen. Ini berarti: Dengan pembayaran tambahan 18 Euro per bulan (sebelumnya 30 Euro) Anda akan mendapatkan asuransi pensiun penuh. Khususnya, wanita yang belum memenuhi syarat untuk apa yang disebut pensiun hari tua wanita (sepuluh tahun kontribusi setelah usia 40 tahun) dapat "membeli" mereka dengan kenaikan. Selain itu: Siapa yang ingin memberikan tambahan pribadi, berhak atas suplemen negara untuk pensiun Riester dengan kenaikan premi. Selain itu, hak untuk pensiun cacat dan rehabilitasi medis dan profesional akan dipertahankan atau dibuktikan untuk pertama kalinya. Namun, sebelum mengakhiri kontrak, Anda harus mencari saran dari para ahli asuransi pensiun Jerman.
Deposito berjangka dengan risiko?
Sebuah bank Belanda memberikan bunga hanya sekitar lima persen pada deposito jangka tetap selama enam tahun. Namun, akun khusus ini tidak ditanggung oleh Dana Jaminan Setoran Belanda dan akan dilayani "subordinasi" jika terjadi kebangkrutan bank. Apa artinya itu?
Subordinasi berarti bahwa dalam kasus kebangkrutan, hanya kreditor bank lain yang menerima uang mereka. Jadi Anda mengambil risiko bahwa jika ragu, tidak ada cukup modal untuk memenuhi klaim Anda. Seperti yang sering terjadi, maka inilah tawaran yang seharusnya dikaitkan dengan sebuah kail.
Pinjaman untuk orang tua?
Anda menulis beberapa waktu yang lalu bahwa orang tua yang tidak lagi bekerja mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman dari bank. Apakah itu sama dengan membangun masyarakat?
Membangun masyarakat jauh lebih murah hati, meskipun di sini tentu saja kasus individu sangat penting. Tetapi berhati-hatilah: Anda tidak dapat membeli mobil dari pinjaman masyarakat bangunan, misalnya, tetapi harus menggunakannya untuk rumah atau apartemen Anda - untuk modernisasi atau untuk instalasi tetap seperti lemari atau parket. Tetapi uang itu juga dapat digunakan untuk pembelian rumah liburan atau sebagai deposit untuk rumah jompo atau panti jompo. Kebetulan, mungkin lebih sulit bagi bank untuk menolak pinjaman karena alasan usia di masa depan. General Equal Treatment Act, yang mulai berlaku pada bulan Agustus, bertujuan, antara lain, untuk melindungi dari diskriminasi semacam itu.
Apakah liburan sepadan?
Baru-baru ini saya mendapat polis asuransi jiwa. Pensiun saya cukup baik dan saya juga memiliki bantalan keuangan. Saya ingin membeli apartemen liburan di South Tyrol. Saya telah memimpikan hal ini sejak lama. Tetapi sebelumnya suami saya, yang sejak itu meninggal, menasihati saya sekarang, dan sekarang penasihat bank saya, karena objek seperti itu tidak akan menghasilkan apa-apa. Apakah keinginanku benar-benar bodoh?
Tidak semuanya. Saya tidak melihat istilah pengembalian sebagai sempit dan bukan hanya dalam euro atau sen. Dalam kasus Anda, sebagai imbalan, saya terutama akan melihat kualitas hidup yang Anda peroleh ketika Anda memenuhi hasrat hati Anda. Mata pencaharian Anda terjamin. Jadi jangan ragu lama, agar mimpi segera menjadi kenyataan dan Anda tetap menikmatinya semaksimal mungkin.
Asuransi kesehatan sendiri?
Beberapa wanita dalam lingkaran kenalan saya jatuh sebagai wiraswasta dari asuransi wajib dan berada di sebuah klub, yang menganggap dirinya sebagai penyeimbang terhadap asuransi kesehatan. Setiap anggota membayar 20 hingga 50 euro per bulan. 60 persen dari mereka pergi ke rekening untuk biaya kesehatan pribadi, sisanya tetap dalam dana darurat yang disebut. Siapa pun yang menerima uang dari dana ini dalam hal penyakit serius memutuskan kelompok bersama. Apa yang kamu pikirkan
Gagasan yang tidak masuk akal! Apakah Anda ingin membiarkan anggota lain memutuskan apakah Anda harus menerima uang jika sakit atau tidak? Apa yang terjadi ketika beberapa orang sakit? Siapa yang akan mendapatkan uang? Para tetua? Yang termuda? Kedua: Jelas, orang-orang ini tidak tahu apa penyakit yang berkepanjangan atau rawat inap ditambah biaya rehabilitasi. Kenalan Anda membayar 600 euro per tahun. 60 persen dari itu adalah € 360, yang hanya cukup untuk perawatan pilek. Ketiga, asosiasi menentang pencapaian sentral negara kesejahteraan, prinsip solidaritas. Itu hanya menyebabkan bahwa individu tidak lagi bergantung pada kesewenang-wenangan orang lain. Sekalipun ada kebutuhan untuk reformasi dalam asuransi kesehatan, prinsip dasarnya tetap sehat: mereka yang berpenghasilan kecil membayar sedikit, tetapi berhak atas manfaat yang sama dengan mereka yang membayar lebih karena pendapatan yang lebih tinggi.
Berapa lama kompensasinya?
Saya sekarang berusia 55 tahun dan akan menjadi pengangguran. Perusahaan membayar saya kompensasi, yang berjumlah 80.000 euro setelah dikurangi pajak. Sayangnya, saya tidak pernah menabung dan karena saya mungkin tidak akan menemukan pekerjaan lagi, saya harus hidup dengan uang ini sampai mencapai pensiun secara hukum pada usia 65 tahun. Berapa banyak uang yang bisa saya harapkan setiap bulan?
Tanpa penghematan, Anda tidak bisa membuat lompatan besar. Anda tidak dapat melamar tunjangan pengangguran II karena uang pesangon. Jika Anda mencapai pengembalian rata-rata lima persen, Anda dapat meminjam 840 euro per bulan selama 10 tahun. Namun, dalam periode bunga rendah ini, Anda hanya dapat mencapai lima persen jika Anda membagi modal Anda di antara berbagai aset: dana obligasi, dana real estat terbuka, dana campuran dengan proporsi saham yang berbeda.
Membayar pensiun setiap tahun?
Saya telah mendengar bahwa akan lebih baik untuk membayar iuran pensiun setiap tahun daripada bulanan. Apakah ini juga berlaku untuk asuransi pensiun unit-linked? Saya berinvestasi dalam lima dana ekuitas yang berbeda.
Dengan asuransi unit-link Anda, lebih baik membayar bulanan. Lagi pula, Anda berinvestasi dalam dana ekuitas yang dapat berfluktuasi melalui asuransi. Jika Anda mentransfer jumlah yang sama setiap bulan, Anda akan menerima jumlah saham yang berbeda tergantung pada tingkat harga: Jika harga jatuh, Anda akan menerima lebih banyak saham, dan lebih sedikit dengan harga yang lebih tinggi. Itulah yang disebut efek rata-rata biaya yang Anda gunakan.
Akan terakhir?
Bibiku, yang sudah sangat tua, memiliki gagasan yang sangat tepat tentang bagaimana pemakamannya harus dilakukan. Rupanya, dia tidak begitu mempercayai kita saudara sampai kita menerapkan kehendak mereka. Bagaimana kita bisa menenangkannya?
Bibinya dapat menandatangani kontrak pemakaman dengan rumah duka. Di dalamnya, kualitas dan peralatan peti mati, bunga-bunga, musik, proses pemakaman, bahkan pakaian yang diinginkan dan hiburan selanjutnya dari almarhum ditentukan, serta semua detail dari batu nisan dan perawatan kuburan untuk waktu yang lama. Bibimu membayar - tergantung pada klaim - beberapa ribu euro. Uang diinvestasikan dengan bunga pada rekening tabungan di bank atau bank tabungan.Bibinya tahu pasti bahwa keinginannya akan terpenuhi.
Lebih banyak perawatan dari mantan suami?
Setelah perceraian kami, mantan suamiku, yang pada saat itu menghasilkan 4.000 euro, membiayai studi dua anak kami. Mereka masing-masing mendapat 500 euro per bulan, saya memiliki 1200 euro pemeliharaan. Saya punya dan tidak punya penghasilan sendiri. Sekarang anak-anak sudah selesai sekolah, tetapi mantan suamiku tidak mau membayar saya lagi. Alasan: Sejak itu, gajinya hanya meningkat secara tidak signifikan sebesar 200 euro per bulan. Apakah saya harus menerimanya?
Tidak ada! Anda berhak mendapatkan pemeliharaan yang lebih tinggi. Anda dapat mengajukan permohonan ke pengadilan untuk mengubah perjanjian pemeliharaan sebelumnya atau penilaian pemeliharaan. Secara teoritis, Anda bisa melakukannya sendiri, tetapi saya menyarankan Anda untuk menyewa pengacara. Dengan sumber daya keuangan kecil Anda, Anda mungkin akan menerima bantuan hukum. Perubahan selalu dimungkinkan jika keadaan yang berperan dalam perhitungan berubah secara signifikan. Ini termasuk penghasilan mantan suami dan pembayaran pemeliharaannya untuk anak-anak, yang sekarang dihilangkan. Menurut perkiraan saya, Anda sekarang harus menerima pemeliharaan bulanan sekitar € 1800.
