Apakah Riester benar-benar layak? Bagi kebanyakan wanita, jawabannya adalah ya

Kedengarannya sangat sederhana: menyimpulkan kontrak Riester, menguangkan tunjangan atau manfaat pajak dari negara dan membangun pensiun tambahan yang tampan. Tapi: Ini tidak sesederhana itu. Kontrak Riester kontroversial - terlalu mahal, terlalu rumit dan terikat pada terlalu banyak kondisi, kata para kritikus - dan pembeli potensial sering keliru oleh hutan pasokan. Karena tidak ada satu kontrak pun yang hanya ditandatangani. Tetapi hanya lima varian berbeda dari puluhan penyedia, yang berbeda secara signifikan satu sama lain. Varian mana yang Anda pilih tergantung pada selera risiko Anda dan juga pada bagaimana Anda diposisikan dalam hal pensiun. Dengan reformasi pensiun pada tahun 2001, pengurangan tingkat pensiun wajib diputuskan dan diperkenalkan sebagai kompensasi untuk pensiun Riester yang disubsidi negara. Itu harus menjadi hit besar. Dan kemudian itu:

Pengembalian tidak akan lebih baik bagi banyak penabung, seolah-olah mereka menaruh uang mereka di stocking tabungan, menganalisis Institut Penelitian Ekonomi Jerman (DIW) pada tahun 2011.

Dan hanya beberapa minggu yang lalu, para ahli pensiun dari Verbraucherzentrale Bundesverband menerima 18 penawaran Riester di bawah mikroskop. Hasil: Dengan beberapa pengecualian, biaya produk terlalu tinggi. Air di pabrik lawan Riester. Setelah awal menjalankan kebijakan, tahun lalu untuk pertama kalinya ada lebih banyak PHK daripada kontrak baru - dan setiap kontrak Riester kelima tidak lagi dilayani.

Apakah Riester membayar sendiri? Bagi kebanyakan wanita, ya

Dr. Mechthild Upgang, yang terutama menyarankan wanita dalam masalah keuangan, tidak dapat memahami omelan umum. "Lebih baik seekor burung pipit di tangan daripada tidak sama sekali," kata sang ahli. Meskipun dengan rencana berbagi tabungan mungkin pengembalian yang lebih tinggi mungkin. Namun dalam pengalaman mereka, banyak wanita tidak bertahan pada bentuk tabungan ini selama beberapa dekade - dan seringkali berakhir dengan tangan kosong. Kontrak Riester yang menguntungkan, yang disimpan lebih dari 30 tahun, seringkali merupakan solusi yang lebih baik.
Renate Fritz, direktur pelaksana layanan penasihat keuangan Frau & geld, yang didirikan oleh Helma Sick, tidak dapat memahami penolakan menyeluruh tersebut.

"Tidak ada yang perlu mengoceh, tapi aku sarankan menggunakan dukungan pemerintah jika itu cocok untukmu."

"Dan bagi sebagian besar wanita itu terbayar." Terutama orang tua tunggal, keluarga besar dan wanita berpenghasilan rendah mendapat manfaat dari tunjangan, yang dinaikkan lagi tahun ini. Penabung Riester menerima suplemen dasar 175 euro per tahun, selain tunjangan anak: 185 euro per tahun untuk setiap anak yang lahir sebelum anak 2008, 300 euro untuk setiap anak yang lahir setelahnya. Dalam 20 tahun, seorang ibu dari dua anak mendapat sumbangan € 15,000. Tetapi bahkan wanita yang tidak memiliki anak dengan penghasilan tinggi memberikan uang tunai, jika mereka meninggalkan Riester. Renate Fritz: "Mereka mengambil uang saku, tetapi terutama mendapat manfaat dari penghematan pajak hingga 700 euro per tahun." (lihat contoh perhitungan di bawah).

Hati-hati dalam permintaan!

Namun, untuk menerima subsidi maksimum, penabung Riester harus membuat kontribusi mereka sendiri. Empat persen dari pendapatan kotor pensiun tahun sebelumnya harus mengalir ke dalam kontrak Riester, termasuk tunjangan maksimum € 2100 per tahun. Siapa pun yang berpenghasilan sedikit atau bekerja paruh waktu, menerima dukungan yang sudah dari kontribusi lima euro per bulan atau 60 euro per tahun. "Subsidi Riester tergantung pada pendapatan," kata Renate Fritz dan menunjuk ke titik yang paling umum: "Jika situasi pendapatan berubah, kontribusi sendiri harus disesuaikan - jika tidak, dukungan penuh negara tidak dibayarkan." Oleh karena itu ahli keuangan merekomendasikan agar kontrak ditinjau setahun sekali (lebih disukai pada bulan Januari!).

Bahkan bagi mereka yang berpenghasilan rendah, Riester bermanfaat

Sejauh ini, pendapatan dari pensiun Riester sepenuhnya dikreditkan ke pensiun dasar di hari tua - dengan bayaran rendah sehingga tidak masuk akal untuk menabung tambahan untuk hari tua. Ini telah berubah: sejak awal tahun ini tetap 100 euro ditambah 30 persen dari pensiun tambahan? maksimum 202 euro? selain keamanan dasar di dompet Anda sendiri. Misalnya, jika suplemen Anda adalah 280 euro, Anda dapat menyimpan 160 euro (100 euro plus 30 persen dari 180 euro yang tersisa).

Riester, tapi bagaimana caranya?

Sebelum Anda berkomitmen dalam jangka panjang, Anda harus jelas tentang tujuan Anda dan mengetahui kekhasan berbagai bentuk tabungan. Semua varian memiliki satu kesamaan: mereka menjamin bahwa setidaknya semua deposito dan tunjangan tersedia sebagai modal pada awal pensiun. Tetapi ada kelebihan dan kekurangan spesifik:

klasik

Di antara sekitar 16,5 juta kontrak Riester, polis asuransi (10,7 juta) adalah favorit para penabung pensiun. Namun, prospek hasil saat ini rendah.Khususnya dengan kebijakan pensiun klasik, penabung Riester dapat mengharapkan sedikit lebih banyak daripada pensiun yang dijamin pada saat kontrak. Pengembalian minimum untuk kontrak baru sedikit 0,9 persen.

unit-linked

Kebijakan anuitas ini tidak menawarkan pengembalian minimum, tetapi sebagai imbalannya pengembalian yang lebih tinggi dimungkinkan karena porsi tabungan dari modal diinvestasikan dalam dana. Untuk semua kontrak asuransi Riester, penting untuk memperhatikan biayanya: harganya sangat bervariasi dari penyedia ke penyedia! Tinjauan umum memberikan portal perbandingan dan terutama "uji keuangan" dari Stiftung Warentest.

Paket tabungan bank: fleksibel, tetapi sedikit pengembalian

Namun yang lebih berorientasi pada keselamatan, saat ini mereka hampir tidak ditawarkan lagi. Uang dibayarkan secara teratur, tingkat bunga didasarkan pada tingkat bunga saat ini. Karena itu, saat ini, sedikit pengembalian yang diharapkan. Keuntungan dari rencana tabungan bank: mereka sangat fleksibel. Mereka yang membutuhkan uang lebih awal tidak kehilangan uang karena tidak ada biaya penutupan untuk rencana tabungan bank. Hanya suplemen yang akan memilikinya? seperti pembubaran prematur semua kontrak Riester - harus dibayar kembali.

Paket tabungan dana: varian berorientasi hasil

Riestern per rencana simpanan dana menjanjikan dalam jangka panjang, pengembalian tertinggi dan terutama ditawarkan oleh perusahaan investasi besar Jerman seperti DWS, Deka dan Union. Tidak seperti rencana tabungan dana tanpa kontribusi dibayar Riester dan tunjangan dijamin. Tapi itu ada harganya. Untuk memberikan jaminan, mereka tidak secara permanen 100 persen diinvestasikan dalam ekuitas. Pada dasarnya, Anda dapat memilih di antara dua jenis dana Riester: yang disebut model siklus hidup terutama membeli investasi saham, dan seiring bertambahnya usia, tren menjadi dana obligasi yang aman. Untuk model dinamis, di sisi lain, penyedia menyesuaikan portofolio ekuitas dan obligasi mereka secara fleksibel, tergantung pada apa yang menjanjikan pengembalian tertinggi mengingat kinerja pasar.

Residential Riester: manfaat langsung

Setelah penghapusan tunjangan kepemilikan rumah pada tahun 2006, pada awalnya tidak ada lagi subsidi negara untuk akuisisi real estat. Oleh karena itu, pensiun yang disebut pemilik rumah ("Wohn-Riester") diperkenalkan pada 2008. Berbeda dengan produk Riester lainnya, tingkat tabungan dan tunjangan dapat mengalir langsung ke pembiayaan properti yang digunakan sendiri? sebagai ekuitas atau untuk pembayaran kembali pinjaman real estat. Ada kontrak khusus tempat tinggal Riester dari bank dan lembaga pembangunan. Kontrak tabungan rumah hampir tidak menjanjikan bunga apa pun, tetapi ia memiliki keuntungan sehingga Anda memiliki minat untuk akuisisi real estat di masa depan. Ini bisa menjadi keuntungan saat ini jika Anda berencana untuk membeli properti dalam beberapa tahun. Pada dasarnya, Anda dapat menggunakan setiap kontrak Riester untuk pembiayaan real estat.

Apa yang cocok untukku?

Penasihat keuangan Renate Fritz menyarankan untuk menganalisis kebutuhan individu dan kemungkinan secara tepat dan untuk mendapatkan nasihat individu. "Tidak semua bentuk tabungan itu baik, dan tidak setiap penawaran cocok untuk semua orang." Para wanita muda merekomendasikan ahli rencana penghematan dana murah. "Mereka menawarkan prospek hasil terbaik dalam periode waktu yang lama, tetapi biasanya membutuhkan setidaknya 20 tahun untuk matang." Di sisi lain, mereka yang tidak mulai membesarkan hingga usia 50 lebih baik dengan solusi asuransi yang dipilih.

Moto nya: Tetap sederhana. Riester hunian karena itu bukan salah satu favorit mereka. "Aturannya rumit dan melibatkan risiko, seperti perceraian terkait potensial, klaim pajak tinggi yang perlu ditebus saat pensiun, dan mengalihkan utang ke usia tua tidak bisa menjadi tujuannya." kata Fritz. Meskipun pensiun Riester harus dikenakan pajak pada saat pembayaran hingga 100 persen dengan tarif pajak pribadi. Tetapi di perumahan Riester tunduk pada "nilai moneter" yang menawarkan kehidupan bebas sewa di usia tua, pajak. Ini lebih sulit untuk dihitung dan lebih mahal. "Karena itu saya merekomendasikan menggunakan Riester secara eksklusif untuk membangun pensiun pensiun."

Daftar periksa Riester

• Apakah Anda memenuhi syarat untuk pendanaan?
  Apakah Anda bekerja atau bertanggung jawab atas asuransi pensiun? Kemudian Anda dapat riester, serta mitra penuntut, trainee dan pengangguran. Jika Anda berusia di bawah 25, Anda akan menerima 200 Euro sebagai bonus entri karir. Untuk menerima tunjangan penuh, Anda harus menyimpan empat persen dari kontribusi jaminan sosial bruto Anda (hingga € 2100 / tahun termasuk tunjangan), suplemen dasar adalah 175 euro.
• Apakah Anda punya anak?
  Untuk setiap anak di bawah 25 (selama Anda masih mendapatkan tunjangan anak), ada 185 euro lagi, untuk anak yang lahir setelah 2007 bahkan 300 euro.
• Apakah Anda menabung secara konsisten dengan membagikan paket tabungan untuk usia tersebut? Riester tidak menjanjikan pengembalian yang sangat tinggi karena jaminan kontribusi dan biaya administrasi yang tinggi. Dalam jangka panjang, Anda bisa melakukan lebih banyak dengan ETF atau rencana penghematan dana. Tetapi apakah Anda menyimpan proyek tabungan Anda bahkan dalam fase pasar saham yang lemah? Apakah Anda cenderung mengorbankan masa pensiun Anda untuk liburan? Maka Anda mungkin lebih baik dengan Riester dalam jangka panjang.
• Apakah Anda berpenghasilan baik?
  Jika Anda lebih dari? Riester membayar 40.000 euro per tahun, karena penghematan pajak: Anda dapat mengatur hingga € 2100 per tahun untuk keperluan pajak, tetapi tarifnya dikurangi oleh tunjangan. Terutama jomblo tanpa manfaat anak-anak? - seberapa akurat sangat tergantung pada tarif pajak.
• Apakah Anda bekerja paruh waktu?
  Penghasilan rendah (mis. 450 pekerja Euro) harus membayar kontribusi bulanan minimum (5 Euro) untuk menerima tunjangan penuh. Sejauh ini, ini tidak masuk hitungan, karena di usia tua, pensiun Riester dikreditkan ke keamanan dasar. Ini telah berubah pada tahun 2018: 100 euro pensiun Riester tidak dikenai biaya, dari kelebihan pensiun tambahan hingga jumlah maksimum 202 euro, masih 30 persen.
• Apakah Anda seorang ibu rumah tangga?
  Bahkan tanpa penghasilan Anda sendiri, Anda dapat menyimpulkan kontrak Riester Anda sendiri:? Anda membayar € 60 setahun dan mendapatkan € 175 dari negara. Prasyarat: Pasangan Anda memenuhi syarat dan memiliki kontrak Riester.
• Apakah Anda sedang cuti orang tua?
  Selama cuti orang tua, Anda akan dikreditkan dengan periode pengasuhan anak untuk pensiun wajib, dan hak untuk dukungan Riester tidak akan kedaluwarsa. Untuk maksimal tiga tahun per anak, Anda akan menerima suplemen dari negara bagian untuk Anda dan anak Anda, yaitu 475 euro setahun. Anda hanya membayar setidaknya 60 euro per tahun.
• Apakah Anda berencana untuk tinggal atau bekerja di luar negeri?
  Hanya ada dana jika Anda membayar kontribusi jaminan sosial di dalam negeri (tetapi Anda juga dapat meninggalkan kontrak untuk waktu yang singkat). Mereka yang ingin menghabiskan tahun-tahun senja mereka di luar negeri harus tahu: di luar perbatasan Riester, tidak ada pensiun Riester yang akan dibayarkan.

Informasi ini berasal dari herMoney - forum keuangan independen untuk wanita. herMoney adalah portal informasi yang dirancang khusus untuk kebutuhan wanita akan perencanaan pensiun dan keuangan. Ini ditujukan untuk wanita di atas 25 tahun.

dinda ditensi sama bu leni (April 2024).